주택담보대출이나 전세대출, 신용대출을 앞두고 있으면 갑자기 신용점수가 신경 쓰이기 시작한다.
그래서 대출을 한 달 정도 앞두고 신용점수를 올리는 방법을 찾는 사람이 많다.
그런데 현실적으로 한 달 만에 신용점수를 수십 점씩 마음대로 올리는 방법은 없다.
오히려 이 시기에는 점수를 올리려고 이것저것 하기보다 신용상태를 나쁘게 만들 수 있는 행동을 피하는 게 더 중요하다.
특히 연체, 현금서비스, 카드론, 과도한 할부, 불필요한 신규대출처럼 부채 부담이 커 보이는 행동은 대출 직전이라면 더 신중하게 보는 게 좋다.
다만 인터넷에 떠도는 신용점수 관리법 중에는 사실과 다른 것도 있다.
신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어진다거나 신용카드가 많으면 무조건 불리하다는 이야기는 현재 NICE 공식 평가체계와 맞지 않는다.
이번 글에서는 실제 평가요소를 기준으로 대출 신청 한 달 전 피하면 좋은 행동 6가지를 정리해봤다.
목차
대출 한 달 전 신용점수가 중요한 이유
은행에서 대출을 심사할 때 신용점수 하나만 보는 것은 아니다.
KCB 설명을 보면 실제 대출 승인과 한도, 금리는 개인신용평점뿐 아니라 금융회사가 자체적으로 운영하는 내부 신용평점시스템인 CSS와 소득, 직장정보, 기존 거래정보 등을 함께 활용한다.
즉 KCB가 950점이라고 해서 모든 은행에서 같은 조건으로 대출이 나오는 것도 아니고, 점수 몇 점만 올린다고 금리가 반드시 내려가는 것도 아니다.
하지만 개인신용평점과 최근 부채상태가 대출심사의 중요한 참고자료라는 점은 분명하다.
NICE 기준으로도 개인신용평가에는 상환이력, 부채 수준, 신용거래기간, 카드 등 신용거래 형태가 반영된다.
그래서 대출을 앞두고 있다면 갑자기 금융거래 패턴을 크게 바꾸기보다 현재 신용상태를 안정적으로 유지하는 것이 가장 현실적인 준비라고 볼 수 있다.
1. 카드값·대출금 연체하지 않기
가장 중요한 건 역시 연체다.
신용점수에서 상환이력은 상당히 중요한 평가요소다.
NICE 공식 평가체계를 보면 현재 연체와 과거 채무 상환이력이 평가에 반영되고, 일정 금액 이상의 연체가 발생하면 신용평점에 부정적인 영향을 줄 수 있다.
연체금을 나중에 모두 갚았다고 바로 없던 일이 되는 것도 아니다.
연체 이력은 상환 이후에도 일정기간 평가에 영향을 줄 수 있다.
대출 신청을 한 달 앞두고 있다면 신용카드 결제일, 기존 대출 원리금, 통신비와 각종 자동이체 계좌에 잔액이 충분한지 미리 확인하는 게 좋다.
신용점수를 올리는 것보다 단 하루라도 불필요한 연체를 만들지 않는 것이 훨씬 중요하다.
2. 현금서비스 사용하지 않기
급하게 현금이 필요할 때 가장 쉽게 손이 가는 게 현금서비스다.
정식 명칭은 단기카드대출이다.
몇 번의 터치만으로 바로 현금을 받을 수 있어서 편하지만 신용평가 측면에서는 좋은 신호로 보기 어렵다.
NICE는 공식 평가체계에서 현금서비스를 자주 사용하는 경우 신용평점에 부정적인 영향을 줄 수 있다고 명확하게 안내한다.
대출 심사를 한 달 앞둔 상황이라면 몇 만원이나 몇 십만원이 부족하다는 이유로 현금서비스를 쓰는 것은 피하는 편이 낫다.
특히 짧은 기간 동안 여러 번 사용하는 패턴이라면 자금 사정이 빠듯하다는 모습으로 보일 수 있다.
3. 카드론을 새로 받지 않기
카드론은 장기카드대출이다.
현금서비스보다 상환기간이 길고 금액도 큰 경우가 많다.
NICE 신용평가에서는 대출의 종류와 규모, 금리 수준에 따라 신용점수에 차등 반영할 수 있고, 일반적으로 고금리 대출로 추정되는 상품의 비중이 높을수록 부정적으로 평가할 수 있다고 밝히고 있다.
카드론도 대출이기 때문에 새로 이용하면 결국 보유한 채무가 증가한다.
주택담보대출이나 전세대출처럼 큰 대출을 신청할 예정이라면 직전에 카드론을 추가로 받는 건 굳이 좋은 선택이라고 보기 어렵다.
대출을 앞두고 있다면 카드론으로 기존 자금 부족을 메우기보다 가능한 한 추가 채무를 만들지 않는 쪽이 안전하다.
[내부링크 추천: 현금서비스·카드론·리볼빙 차이와 신용점수 영향]
4. 과도한 할부 늘리지 않기
신용카드 할부를 쓴다고 바로 신용불량자가 되는 건 아니다.
하지만 습관적으로 할부를 많이 사용하는 패턴은 이야기가 조금 다르다.
NICE는 과도한 할부 사용의 경우 상환해야 하는 부채 수준을 일정기간 높게 유지하는 것으로 판단해 일시불 이용보다 낮은 평가를 받을 수 있다고 안내한다.
예를 들어 대출을 한 달 앞두고 가전제품 500만원을 12개월 할부로 구매한다면 앞으로 갚아야 할 카드대금이 새로 생긴다.
대출 직전에는 자동차나 가전, 여행비 같은 큰 금액을 장기할부로 결제하는 일을 가능하면 대출 실행 이후로 미루는 게 마음 편하다.
물론 평소 소액 할부 한두 건 때문에 대출이 무조건 거절된다는 뜻은 아니다.
핵심은 심사 직전에 불필요하게 상환 부담을 늘리지 않는 것이다.
5. 불필요한 신규대출 만들지 않기
대출을 신청하기 직전에 또 다른 대출을 받는 것도 신중해야 한다.
NICE 신용평가요소에서 부채수준은 대출과 보증채무 같은 채무부담 정보를 본다.
기존 대출을 상환하면 신용평점에 긍정적으로 반영될 수 있고, 반대로 새로운 대출이 생기면 전체 채무부담은 커진다.
여기에는 은행 신용대출뿐 아니라 여러 금융회사의 대출거래가 포함될 수 있다.
예를 들어 한 달 뒤 주택담보대출을 받을 예정인데 그 사이 자동차 신용대출이나 추가 신용대출을 받으면 대출 심사 시점의 부채상태가 처음 계획했던 것과 달라질 수 있다.
특히 대출한도는 신용점수만이 아니라 소득과 기존 부채, 상환능력 등을 함께 보기 때문에 큰 대출을 앞두고 있다면 신규 채무는 가급적 만들지 않는 게 단순하다.
6. 보증채무 새로 만들지 않기
조금 의외인 부분이 보증이다.
내가 직접 돈을 빌린 게 아니라도 다른 사람의 채무에 보증을 서는 경우 신용정보에는 보증 관련 정보가 존재할 수 있다.
NICE의 부채수준 평가에서도 대출과 함께 보증채무 등을 채무 부담 정보로 활용한다고 밝히고 있다.
예를 들어 가족이나 지인의 사업대출을 위해 보증을 서달라는 부탁을 받았다고 해보자.
내가 한 달 뒤 중요한 대출 심사를 앞두고 있다면 최소한 내 대출을 실행하기 전까지는 신중하게 판단하는 게 낫다.
보증은 단순히 이름만 빌려주는 일이 아니라 경우에 따라 실제 채무 부담으로 연결될 수 있기 때문이다.
오히려 신경 쓰지 않아도 되는 것
신용점수 관리 이야기를 검색하다 보면 하지 말라는 게 너무 많다.
그런데 실제 공식 기준과 다른 이야기도 섞여 있다.
대표적인 게 "신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어진다"는 말이다.
NICE는 조회정보 자체를 개인신용평가에 활용하지 않는다고 밝히고 있고, 본인의 신용정보를 자주 확인하더라도 신용점수에는 영향을 주지 않는다고 안내한다.
카드가 여러 장이라는 이유만으로 점수가 떨어지는 것도 아니다.
NICE는 여러 카드사의 신용카드를 발급받거나 신용카드를 해지하는 것 역시 개인신용평점에 영향을 주지 않는다고 설명한다.
또 흔히 카드 한도의 30%만 써야 한다는 이야기도 많이 보이지만 NICE 기준으로는 신용카드 한도 대비 사용금액인 한도 소진율 자체를 평가에 반영하지 않는다고 밝히고 있다.
즉 대출 한 달 전이라고 해서 카드를 전부 해지하거나 신용점수 조회를 피할 이유는 없다.
| 흔히 듣는 이야기 | 현재 NICE 기준 |
|---|---|
| 신용점수 조회하면 점수가 떨어진다 | 조회정보 자체는 신용평가에 반영되지 않음 |
| 신용카드가 많으면 무조건 점수가 내려간다 | 카드 발급 건수 자체는 영향 없음 |
| 쓰지 않는 카드를 해지하면 점수가 떨어진다 | 카드 해지·탈회 자체는 영향 없음 |
| 카드 한도의 30% 넘게 쓰면 무조건 점수가 떨어진다 | NICE는 한도 소진율 자체를 평가에 반영하지 않는다고 안내 |
오히려 대출을 앞두고 있다면 내 신용정보를 직접 확인해보는 것이 좋다.
모르는 대출이나 잘못 등록된 연체정보가 없는지, 현재 대출잔액은 얼마인지 점검할 수 있기 때문이다.
그리고 금융거래가 많지 않은 사람이라면 국민연금, 건강보험, 통신비, 아파트 관리비 같은 성실 납부내역을 신용평가사에 등록하는 것도 신용평점에 긍정적으로 반영될 수 있다.
대출 전 한 달은 점수를 올리기보다 지키는 기간이다
대출을 앞두고 있으면 마음이 급해진다.
신용점수를 10점이라도 더 올리려고 이것저것 찾아보게 된다.
하지만 개인적으로는 대출 직전 한 달만큼은 공격적으로 점수를 올리는 시기라기보다 현재 상태를 망치지 않는 기간이라고 생각하는 게 더 현실적이라고 본다.
카드값과 대출금을 제때 내고, 현금서비스나 카드론을 새로 쓰지 않고, 큰 할부나 불필요한 신규대출을 만들지 않는 것만으로도 불필요한 신용변동을 줄일 수 있다.
그리고 신용점수가 몇 점인지 확인하는 것만큼 중요한 게 있다.
은행은 신용평점 외에도 기존 부채, 소득, 직장, 상환능력과 해당 금융회사의 내부 심사기준을 함께 본다는 점이다.
그래서 대출 한 달 전에는 '점수를 어떻게 급하게 올리지?'보다 '내 금융상태에서 지금 새로 바뀌는 게 무엇인지'를 먼저 보는 게 낫다.
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