자동차를 가지고 있다면 매년 자동차보험 갱신 안내를 받는다.
그런데 보험을 알아보다 보면 자연스럽게 운전자보험까지 눈에 들어온다.
이름도 비슷하고 둘 다 교통사고와 관련돼 있어서 처음 보면 무엇이 다른지 꽤 헷갈린다.
“자동차보험에 가입했는데 운전자보험까지 꼭 필요한 걸까?”
결론부터 말하면 두 보험은 보장하는 목적 자체가 다르다.
자동차보험은 사고로 다른 사람이나 차량에 입힌 손해를 배상하는 민사책임을 중심으로 하고, 운전자보험은 사고 이후 운전자 개인에게 발생할 수 있는 형사·행정적 비용을 보완하는 성격이 강하다.
그래서 자동차를 소유한 사람이라면 둘을 같은 보험으로 생각하기보다 어떤 상황에서 각각 필요한지를 구분해서 보는 게 먼저다.
목차
자동차보험과 운전자보험, 가장 큰 차이는?
두 보험의 차이를 가장 쉽게 이해하는 방법은 사고가 난 뒤 “누구의 손해를 보상하느냐”를 생각하는 것이다.
자동차보험은 내가 운전하다 사고를 내 다른 사람을 다치게 하거나 다른 사람의 차량이나 재산을 망가뜨렸을 때 발생하는 배상책임을 중심으로 한다.
반면 운전자보험은 사고를 낸 운전자 본인에게 벌금이나 변호사선임비용, 교통사고처리지원금처럼 별도의 비용 부담이 생겼을 때 이를 보완하는 상품이다.
그래서 이름은 비슷하지만 사실은 역할이 상당히 다르다.
자동차보험은 자동차 사고의 민사책임, 운전자보험은 운전자 개인의 형사책임 관련 비용을 보완한다고 생각하면 이해하기 쉽다.
자동차보험은 무엇을 보장할까?
자동차보험은 자동차를 소유하고 운전한다면 사실상 기본이 되는 보험이다.
자동차보험에는 법적으로 반드시 가입해야 하는 의무보험과 선택해서 가입하는 담보가 함께 들어간다.
자가용 차량의 경우 대인배상Ⅰ과 일정 한도의 대물배상은 의무적으로 가입해야 한다.
여기에 대인배상Ⅱ, 더 높은 대물배상 한도, 자기신체사고나 자동차상해, 자기차량손해 같은 담보를 추가하는 방식으로 자동차보험을 구성한다.
예를 들어 운전하다 다른 차량을 들이받아 상대 차량이 파손됐다면 대물배상이 문제가 되고, 다른 사람을 다치게 했다면 대인배상이 중요한 역할을 한다.
내 차량이 사고로 파손됐을 때는 자기차량손해 가입 여부에 따라 보상 가능 여부가 달라질 수 있다.
자동차보험은 사고로 발생한 손해배상 문제가 중심이라고 보면 된다.
운전자보험은 무엇을 보장할까?
운전자보험은 자동차보험과 달리 의무가입 상품이 아니다.
원한다면 가입하는 선택형 보험이다.
상품마다 보장 내용은 다르지만 일반적으로 교통사고처리지원금, 벌금, 변호사선임비용 등이 주요 담보로 들어가는 경우가 많다.
여기서 중요한 것은 단순 접촉사고가 났다고 해서 이런 비용이 무조건 발생하는 것은 아니라는 점이다.
중대한 교통사고나 형사절차가 문제되는 상황에서 운전자 개인에게 실제 비용 부담이 생겼을 때 관련 담보가 의미를 갖는다.
운전자보험에는 상해 관련 특약이 함께 붙어 있는 상품도 많기 때문에 실제 가입할 때는 단순히 보험료만 비교할 것이 아니라 어떤 보장이 포함돼 있는지를 확인해야 한다.
특히 이미 다른 보험에서 보장받고 있는 상해 특약을 운전자보험에 또 넣으면 불필요하게 보험료가 올라갈 수 있다.
자동차보험·운전자보험 한눈에 비교
| 구분 | 자동차보험 | 운전자보험 |
| 가입 형태 | 의무보험 + 선택 담보 | 선택 가입 |
| 주요 목적 | 자동차 사고의 민사상 손해배상 | 운전자 개인의 형사 관련 비용 보완 |
| 대표 보장 | 대인·대물·자기차량손해 등 | 교통사고처리지원금·벌금·변호사선임비용 등 |
| 보험 대상 | 차량과 자동차 사고 | 운전자 개인 |
| 가입 기간 | 일반적으로 1년 단위 갱신 | 상품별로 다름 |
표로 놓고 보면 둘의 차이가 훨씬 명확하다.
자동차보험만 가입했다고 해서 사고 이후 운전자 개인에게 발생하는 모든 법률 비용까지 자동으로 해결되는 것은 아니다.
반대로 운전자보험이 있다고 해서 상대방 차량 수리비나 상대방의 신체 피해를 대신 보상해주는 것도 아니다.
두 보험이 서로 경쟁하는 상품이라기보다 서로 다른 영역을 담당한다고 보는 편이 맞다.
자동차보험이 있는데 운전자보험도 필요한 이유
자동차보험에 가입했다고 해서 무조건 운전자보험까지 가입해야 하는 것은 아니다.
다만 운전 빈도가 높다면 한 번쯤 보장 내용을 비교해볼 필요는 있다.
교통사고가 발생했을 때 민사상 손해배상은 자동차보험에서 처리할 수 있지만 형사적 책임까지 항상 자동차보험으로 해결되는 것은 아니기 때문이다.
특히 사고 내용에 따라 운전자에게 벌금이나 법률비용 부담이 생길 수 있다.
운전자보험의 필요성은 바로 이 부분에서 나온다.
반대로 평소 거의 운전하지 않거나 이미 다른 보험·특약을 통해 필요한 보장을 충분히 확보하고 있다면 추가 가입의 필요성은 낮아질 수도 있다.
중요한 것은 ‘운전자보험은 무조건 가입해야 한다’가 아니라 내가 이미 가지고 있는 보장과 실제 운전 빈도를 함께 보는 것이다.
운전자보험 가입 전에 확인할 것
운전자보험을 비교할 때 보험료가 몇 천원 더 싸다는 이유만으로 상품을 결정하는 경우가 있다.
하지만 실제로는 보험료보다 보장 조건을 먼저 보는 편이 낫다.
우선 교통사고처리지원금과 벌금, 변호사선임비용이 어떤 상황에서 지급되는지 확인해야 한다.
같은 이름의 담보라도 보험회사나 상품에 따라 지급 조건과 한도가 다를 수 있기 때문이다.
또 변호사선임비용의 경우 사고 직후부터 모든 상황에서 자동으로 보장되는 것으로 생각하기보다 약관상 지급 요건을 확인해야 한다.
교통사고처리지원금 역시 실제 사고 내용과 형사합의 여부 등에 따라 지급 조건이 달라질 수 있다.
보험을 오래 유지할 생각이라면 갱신형인지 비갱신형인지, 보험료가 앞으로 변할 수 있는지도 같이 보는 것이 좋다.
운전자보험은 담보 이름보다 ‘언제, 어떤 조건에서, 얼마까지 지급되는가’를 확인하는 것이 핵심이다.
어떤 사람에게 운전자보험이 더 필요할까?
운전을 거의 하지 않는 사람과 매일 출퇴근으로 장거리 운전을 하는 사람의 사고 노출 정도는 같을 수 없다.
업무상 운전을 많이 하거나 매일 자동차로 출퇴근하는 사람이라면 운전자보험의 주요 보장이 자신에게 필요한지 확인해볼 이유가 충분하다.
반대로 자동차를 소유하고 있지만 실제 운전은 가족이 주로 하거나 1년에 운전하는 횟수가 매우 적다면 판단이 달라질 수 있다.
가족끼리 차량을 번갈아 운전한다면 자동차보험의 운전자 범위가 누구까지 포함되는지도 반드시 확인해야 한다.
자동차보험은 운전자 범위를 좁게 설정할수록 보험료가 낮아질 수 있지만, 해당 범위에 포함되지 않는 사람이 운전하다 사고가 나면 보상 문제로 이어질 수 있다.
그래서 보험료를 줄이려고 운전자 범위를 무조건 좁히는 것보다 실제로 차량을 운전하는 사람이 누구인지 정확하게 설정하는 것이 더 중요하다.
결국 중요한 것은 보장이 겹치는지 확인하는 것이다
자동차보험과 운전자보험을 처음 보면 이름이 비슷해 둘 중 하나만 가입하면 되는 것처럼 느껴진다.
하지만 실제로는 자동차보험이 사고 피해에 대한 배상 문제를 중심으로 한다면 운전자보험은 사고 이후 운전자 개인에게 생길 수 있는 비용을 보완하는 성격이 강하다.
그래서 운전을 자주 한다면 두 보험의 역할을 따로 놓고 보는 게 편하다.
다만 운전자보험을 새로 가입할 때는 이것저것 특약을 많이 넣는 것이 무조건 좋은 선택이라고 생각하지 않는다.
이미 실손보험이나 상해보험에 들어 있는 보장을 또 추가하면 보험료만 늘어날 수 있기 때문이다.
내가 보험을 고른다면 먼저 자동차보험에서 어디까지 보장되는지를 확인하고, 그다음 비어 있는 부분 가운데 실제로 필요한 것만 운전자보험으로 채울 것 같다.
보험은 많이 가입하는 것보다 사고가 났을 때 필요한 보장이 빠지지 않으면서 불필요한 중복을 줄이는 것이 더 중요하다.
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